两年来，中国多家银行关停App数十个，主要集中在信用卡与直销银行领域。银行选择断舍离，因为银行APP本就是一个“赶鸭子上架式”的不划算买卖。
用户烦：办卡遭遇Tony式推广Echo上个月换了工作，以前的工资卡因为不常用想注销。赶到银行注销储蓄卡，柜员告诉她，卡片里面有子账号，当时她就一愣，这张卡只用来接收工资，没有办理过任何金融业务，哪来的子账户？
经过查询，Echo才知道，原来卡里面有一个美元账户。Echo这才想起来，当初办理这张卡时开通手机银行，被要求进行一笔业务后才能够激活卡片，当场卖出了一笔美元，就是这笔业务导致销卡困难，需要去总支行才能注销。
据Echo介绍，这张卡办理将近5年，没有办法通过投诉追究相关人员责任，只能再跑一趟总支行。
Echo回忆，五年前办理工资卡时，经历了强制开通网上银行、强制注册账号、强制办理业务，如果不配合就会被告知：这张卡没有被激活，不能使用。
“特别是大堂经理拿着我的手机一顿操作猛如虎，一句都没有跟我沟通，就让我输入密码，我不停的询问，还对我爱答不理。”Echo特别生气。
同样生气的还有陈奕（化名）。她国庆假期去电影院兼职，发放的劳务费用需要发在指定的银行卡里，陈奕没有这家银行卡。
陈奕在自主机办理完毕，大堂经理核对时开始推荐信用卡：银行信用卡有很多活动，很划算，不用可以不用激活。
陈奕在反复被推广后，答应办理信用卡，大堂经理引导操作，并填写问卷。不久，大堂经理说需要下载App，陈奕下载完后戏剧性的一幕出现了。
大堂经理让其他员工帮陈奕使用APP：先注册，再从微信里提现50元到储蓄卡中，一名员工直接拿走其身份证和银行卡操作。疑惑的陈奕问现在要办什么业务，该员工回答说：现在激活app，所有银行办卡都要下载激活app，不激活后面用起来会很麻烦。
陈奕遭遇轮番语言推广后回答：现在不激活，是不是就无法走出银行？一名员工连忙回答，可以走可以走。
“全部过程耗了一个多小时，我的需求很简单，就是办张卡，没有想过要激活APP。”陈奕计划，兼职结束后，一定注销这张卡，“不为别的，就因为办卡时遇到的这些骚操作。”
大学毕业的思思，刚拿到公司的入职Offer，人力部门告知要办理一张指定银行卡作为工资卡。
思思到附近银行排队，周末的原因，前面不少老人办理养老业务，等了半天终于办好工资卡。下到楼梯口时，被一名员工拉住，劝说下载掌上银行APP，注册，登录，设置密码。登陆App后，思思被要求领取金豆，“每天打卡签到的奖励，可算积分”。
“我就开卡领工资而已，这么麻烦。”思思虽然不爽，但为了用卡，只好操作完毕，临走时银行员工送了两小包卫生纸。
员工累：陪大爷大妈跳广场舞拉新客户嫌烦，银行员工很累。
据AI财经社报道，有建行员工在建融家园APP评价页面投诉称，建行强迫员工拉动好友注册软件，还要截图连着身份证号一起发到业务群里。
另一名员工很不理解这种做法：逼着员工成天下载APP，来客户都得下载，多少客户投诉上级领导知道吗？坐办公室拍拍脑袋就决定冲下载量，真觉得下载量多了就有市场吗？据其透露，建设银行硬性下任务，要完成少则30户、多则100户的认证任务，员工只能找亲朋好友帮忙。
“任务没完没了，指标越来越重。”银行员工小谢感叹。而银行从业人员为完成任务指标，求家人、求好友、求客户是常态。
银行柜员张铭（化名）同样被各项任务压得“喘不过气”。据她介绍，现在是营销旺季，行里给每个人都下发了300万元的揽存任务。能动员的亲朋好友早就动员了个遍，但银行存款利率低，谁愿意来存？
“每天都焦虑，完不成会被扣绩效。”张铭说。
客户经理孟茹（化名）为了完成人物，每天傍晚去跳广场舞，利用间歇时间发放小礼品，求大爷大妈注册APP。
也有银行员工在电商平台上购买地推服务，任务包括信用卡开卡、个人养老金开户、银行App下载等。
长期的高压，银行员工身心俱疲。相关调查显示，超过 70% 的银行员工表示，在工作中经常感到焦虑和疲惫。
投入大：从千万元到上亿元事实上，让客户嫌烦、银行员工很累的银行APP，投入成本不低。
公开报道显示，一个功能完备的中小型银行APP，从开发到稳定运营3到5年，总投入通常在数千万元级别。而大型银行或追求极致体验的数字银行APP，总成本甚至达到上亿元，都是常态。
据一名银行技术工程师介绍，一次性开发成本，先要做需求调研和规划，完成业务流程梳理、功能清单、PRD文档等，需要投入10万到50万元。
启动开发后，UI/UX设计需要20万到100万，前端开发需要50万到300万元，后端与系统架构 100万到500万元，第三方服务与接口需要10万到100万元，安全与合规测评又要50万到200万元，项目管理与测试还要30万到150万元……全部开发成本总计大约需要270万到1400万元。
开发之后，是持续运营成本。按照年度计算，服务器与云服务成本50万到500万，技术维护与团队 100万到300万，第三方服务年费约为10万到100万元，安全监控与维护20万到100万元，版本迭代开发费用50万到300万元。这样计算下来，年度运营成本约为330万到1300万元。
“当然，最近AI大模型的应用，让这些成本下降，但大多数银行的APP都是达模型流行之前开发的，成本低不了。”该银行技术工程师说，这里面根本还没有计算APP推广拉新（拉到新用户）的成本。据其介绍，目前市面上一个拉新成本大约为105元，一个百万日活的APP，拉新成本可能上亿元。
从客户、银行员工和投入方面看，银行开发APP并不划算，那为什么大多数银行要做这个不划算的买卖？
“支付行业的倒逼，银行被动应战。”上述银行技术工程师解释，银行在国内两大商业支付APP的倒逼下，只能选择互联网，“这是一种姿态，不做就会被说成理念落伍”。另外，各家银行可以把互联网化业务当作工作重点，“讲故事的时候有说头”。
不划算的买卖，终究长不了。
今年以来，各家银行终于选择“断舍离”，宣布关停旗下部分App，主要集中于信用卡与直销银行领域。
比如，中国银行信用卡官方公众号发布公告，宣布逐步关停“缤纷生活”App，将其全部功能逐步迁移至“中国银行”App。这是第一家关停独立信用卡App的国有大行。
除中国银行外，多家中小银行两年内陆续整合旗下信用卡App。北京农商银行关停旗下“凤凰信用卡”App，“渤海银行信用卡”App停止服务，江西银行、四川农信联合社等均把功能并入主手机银行APP。
据统计，两年内，至少21家银行停止运营其直销银行App。
“很多人分析说，银行App下载量高、日活低，用户用完一次就再也不打开了，还有数据孤岛、隐私泄露、合规成本高等问题。”上述银行技术工程师指出，这都是明面上的问题，核心问题是：银行网络化，不是内生原创业务，对银行和用户来说都不是发自内心的需求，而像支付宝和微信支付等，它们是内生需求上产生的，就这一点，银行APP已经落伍了。
互联网金融的本质是：为客户提供更好的服务，让金融体系更加便捷高效安全。反观银行APP，很多银行只是把此前的线下服务，原封不动地搬到网上而已，线下服务的不足甚至恶习，也原封不动地上网了。
“你想想，这样能做好吗？”负责运营维护多年的该名银行技术工程师，从内心不建议当初的APP项目上吗，因为这压根就不是内生版互联网金融体系。
时至今日，马云那次影响巨大的演讲又在耳边响起：
“我们今天有这个责任和思考，为去建立一个真正属于未来，属于年轻人和下一代，属于这个时代的金融体系。”
风清扬的底气，或许来自于他的系统，是从用户真实需求出发的。
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